新重疾险正式发布 甲状腺癌分级赔付

2020年11月5日,中国保险行业协会、中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》(以下简称“新重疾定义”),中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》(以下简称“新重疾表”),银保监会发布通知保险公司自即日起不得再根据原有规范设计产品,且旧产品将于2021年1月31日停止销售。

新重疾定义及新重疾表主要三大重点:

  1. 优化重疾定义范围,将原有25种重疾定义扩展至28种重度疾病和3种轻度疾病;
  2. 建立重疾分级体系,首次引入轻度疾病定义,规定每种轻度疾病的累计保险金额分别不高于相应重度疾病保险金额的30%(征求意见稿为20%),将甲状腺癌根据疾病严重程度进行分级(早期甲状腺癌确认为轻症);
  3. 重疾发生率表更符合被保险人特征,其中2007版新定义重疾发生率(用于旧产品准备金评估)中,主要年龄段发病率增高,而2020版新定义(用于新报备产品)中,发病率出现明显下降。

甲状腺癌分级赔付

在重疾险的疾病定义使用规范、重疾经验发生率表修订的过程中,关于甲状腺癌的问题始终是市场关注的焦点。

据了解,此次修订没有剔除甲状腺癌,而是将它根据疾病严重程度进行了分级,并按照轻重程度进行分级赔付。

中国保险行业协会表示,根据最新医学实践,科学划分疾病等级,合理区分重度疾病与轻度疾病,使赔付更加精准合理,是本次修订工作的一个重要突破。在原规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤,本次也是依据上述分级原则,纳入了《使用规范》“恶性肿瘤——轻度”,如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。从这一角度来说,对消费者的保障更加全面了。

中国精算师协会进一步强调,2020版重疾定义规范的主要变化之一是将恶性肿瘤区分成轻度、重度两类,将原属于恶性肿瘤的TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌划归为恶性肿瘤(轻度),这一变化会使得恶性肿瘤(重度)的发生率下降,而恶性肿瘤(轻度)的发生率有所提高,尤其是对于甲状腺癌高发的人群。“但是,我们也观察到近年来随着科技的发展、医疗诊断技术的进步和疾病谱的演变,恶性肿瘤(重度)本身的发生率呈现一定的经验恶化趋势,例如肺癌的发生率近几年增长较为明显。总体来说,归为重度的恶性肿瘤的发生率在不同年龄的人群、不同的恶性肿瘤种类上有下降也有恶化增长,合计来看发生率有所下降。”

此外,对于市场关注的原位癌问题,中国保险行业协会表示:在原规范中,恶性肿瘤并不包含原位癌。本次修订为进一步规范恶性肿瘤的概念和范围,在参考世界卫生组织(WHO)《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD)的基础上,引入了世界卫生组织(WHO)《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版(ICD-O-3)的肿瘤形态学标准,使定义更加准确规范。而原位癌不属于ICD-O-3肿瘤形态学标准中规定的恶性肿瘤,同时也深入研究并参考了英国、加拿大、新加坡等国家的经验(均对原位癌作了除外),因此本次修订暂不纳入原位癌。但是,各保险公司可在《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》规定病种的基础上,在重疾险产品中增加原位癌保障责任,以满足消费者多元化的保险保障需求。

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